القروض الصغرى الناشئة تجلب الخدمات المصرفية إلى 'غير المربوطة'

القروض الصغرى الناشئة تجلب الخدمات المصرفية إلى 'غير المربوطة'
يعتبر مقرضو يوم الدفع ، الذين يتقاضون في بعض الأحيان أكثر من 400 في المائة من الفائدة السنوية ، هدفًا كبيرًا وغنيًا بالدهون لسلالة جديدة من المؤسسات المالية التي تعتمد على المهام. قروض يوم الدفع قصيرة الأجل وغيرها من القروض Ldquo؛ بديل وردقوو]؛ الخدمات المالية ، مثل عمليات صرف الشيكات وتحويل الأموال ، تلبي احتياجات ربع العائلات في الولايات المتحدة التي لا تملك حسابات مصرفية.

يعتبر مقرضو يوم الدفع ، الذين يتقاضون في بعض الأحيان أكثر من 400 في المائة من الفائدة السنوية ، هدفًا كبيرًا وغنيًا بالدهون لسلالة جديدة من المؤسسات المالية التي تعتمد على المهام.

قروض يوم الدفع قصيرة الأجل وغيرها من القروض ldquo؛ بديل وردقوو]؛ الخدمات المالية ، مثل عمليات صرف الشيكات وتحويل الأموال ، تلبي احتياجات ربع العائلات في الولايات المتحدة التي لا تملك حسابات مصرفية. ال 68 مليون و [لدقوو] ؛ غير المتعاملين مع البنوك وردقوو]؛ يكافح البالغون العائلات والشباب والمهاجرين والفقراء العاملين والعاطلين عن العمل الذين تأثروا بالانكماش الاقتصادي الذي يعتبرونه خطراً للغاية بالنسبة لمقدمي الخدمات المالية التقليديين.

يدفع هؤلاء المستهلكين المزيد مقابل الخدمات دون المستوى المطلوب. كم يدفعون؟ ما يقدر بنحو 89 مليار دولار سنويا في الرسوم والفوائد. ما هو أكثر من ذلك ، لا يتم الإبلاغ عن تلك المعاملات عادة إلى وكالات الائتمان ، لذلك لا يبني العملاء تصنيفات الائتمان التي يحتاجونها للحصول على قروض عقارية أو قروض السيارات.

متعلّقة: كيف أصبحت 'العائلة السعيدة' روّاد طعام صحيين للأغذية

& ldquo؛ هناك فرصة عمل كبيرة في منطقة احتياج كبيرة ، & rdquo؛ يقول Arjan Schütte ، المدير الإداري لـ Core Innovation Capital ، وهو واحد من عدد متزايد من صناديق التأثير التي تستثمر في & quot؛ الإدراج المالي و rdquo؛ لذوي الاحتياجات الخاصة. ودقوو]؛ يمكن أن تخلق التكنولوجيا كفاءات تسمح بإيجاد حلول لخدمة المستهلكين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. وردقوو]؛

التكنولوجيا ، جنبا إلى جنب مع ثقافة المسؤولية المالية ، ساعدت Progreso Financiero على النمو في غضون ثماني سنوات من كشك واحد في متجر سوبر ميركادو المكسيك في سان خوسيه ، كاليفورنيا ، إلى 117 منفذ بيع بالتجزئة في كاليفورنيا وتكساس وإلينوي. قدم Progreso أكثر من مليار دولار من القروض الصغيرة. تقدم Progreso قروض صغيرة تتراوح قيمتها بين 500 دولار و 4 آلاف دولار ، تسدد على مدى ستة أشهر إلى سنتين.

الرئيس التنفيذي راؤول فازكويز يرى إمكانات نمو ضخمة. ودقوو]؛ لقد حققنا تقدمًا كبيرًا ، لكننا ما زلنا نخدم أقل من 2٪ من سوق ذوي الأصول الأسبانية الذين لا يحصلون على الخدمات الكافية ، & rdquo؛ يقول فاسكويز ، الذي جاء من وول مارت حيث قاد التجارة الإلكترونية العالمية.

Schütte كان أول مستثمر مؤسسي لشركة Progreso ، حيث دعم مهمته المتمثلة في توفير وصول ذوي الدخل المنخفض من ذوي الأصول الأسبانية إلى منتجات مالية عادلة وطريق لبناء الائتمان. ومنذ ذلك الحين ، اجتذبت الشركة أكثر من 300 مليون دولار من الديون وتمويل الأسهم ، بما في ذلك 46 دولارًا. 6 ملايين في العام الماضي في جولة جديدة من تمويل المشاريع. ومساهمتها هي شركة مغامرة أسرة والتون ، Madrone Capital. ومن بين مستثمري VC الآخرين شركاء Greylock وشركاء المشروع المؤسسي.

وهذا مثير للإعجاب نظرا إلى أن Progreso يقدم قروضا غير مضمونة وأكثر من نصف عملائه ليس لديهم ملفات ائتمانية رقيقة. لتحديد المتقدمين الذين يجب الموافقة عليهم ، ابتكر Progreso نموذج تسجيل الدرجات الخاص به.يحلل النموذج الآلاف من سمات المقترض الفريدة من أجل الموافقة بسرعة أو رفض طلبات القروض. تتخذ القرارات بسرعة ، نقطة بيع رئيسية للعملاء ذوي الاحتياجات المالية العاجلة. ما يقرب من نصف المتقدمين الحصول على الموافقة ، كما يفعل 80 في المئة من العملاء العائدين. وتقول الشركة إن معدلات الخسائر هي في خانة واحدة.

ودقوو]؛ ساعد استخدام البيانات الكبيرة Progreso على توسيع عروضها الائتمانية للمستهلكين الذين يتمتعون بملفات تعريف ائتمانية ضعيفة أو معدومة ، وقال بات كيرشت ، مسؤول المخاطر الرئيسي في Progreso. ودقوو]؛ لقد أتاحت لنا خوارزميات تسجيل النقاط المحسنة لدينا زيادة معدلات الموافقة والدقة أثناء تقديم المزيد من المستهلكين والطلب على مبالغ القروض الكبيرة. وردقوو]؛

ذات صلة: نظرة إلى مقاربات التغيير الاجتماعي

يهدف نهج خدمة العملاء العملي للشركة إلى بناء المسؤولية بالإضافة إلى السداد. يتخذ المقترضون الجدد صورتهم مع موظف القروض ويتلقون مكالمات هاتفية للتذكير من فريق القرض قبل استحقاق الدفعات.

الأساسية هي من بين عدد متزايد من صناديق التأثير التي تستهدف الإدراج المالي. تستثمر شركة Accion Venture Lab في واشنطن العاصمة عادة ما يتراوح بين 100 و 500 و 500 دولار في الشركات في كل من الولايات المتحدة والدول النامية. أطلقت Village Capital "& ldquo؛ FINTECH وردقوو]؛ تسريع بدء التشغيل في أكبر شركتين كل تلقي استثمارات 50،000 دولار.

يقول Schütte أن وجود مستثمر مدفوع من قبل البعثة قد ساعد Progreso على البقاء في مهمة ، وفي الوقت نفسه توفير غطاء من المدافعين عن المستهلكين الذين انتقدوا Progreso مقابل 36 في المائة من أسعار الفائدة. هذا هو الحد الذي حددته مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، وهو أقل بكثير من الخيارات البديلة لعملائها.

بعد بعض المطبات الكبيرة ، حققت Progreso مؤخراً تدفقات نقدية إيجابية. وتعتزم الشركة امتلاك أكثر من 130 منفذ بيع بالتجزئة بحلول نهاية هذا العام وتستثمر بشكل كبير في خدمات الهاتف المحمول والإنترنت.

ودقوو]؛ مقرضو Payday مشدودون ، & rdquo؛ يقول شوت. ودقوو]؛ هذا فريق يمكنه تفوقها. وردقوو]؛

التأثيرات

المالية: Progreso Financiero يتقاضى 36٪ من الفائدة على قروضه الصغيرة ، أعلى من البنوك التقليدية ، ولكن أقل من بدائل مثل مقرضي يوم الدفع.

اجتماعية: Progreso Financiero يساعد & ldquo؛ غير المتعاملين مع البنوك وردقوو]؛ العملاء يضعون تصنيفًا ائتمانيًا بمنهجية مبتكرة لتسجيل الدرجات الائتمانية. يمكن ربع المقترضين الذين ليس لديهم درجة الائتمان على الإطلاق تحقيق VantageScore من 697 بعد ثلاثة قروض صغيرة ناجحة.

إنتاج ImpactAlpha و حالة الأساس .

واحدة من سلسلة ملفات التأثيرات التي تم إنتاجها بالتزامن مع المنشور الجديد لمؤسسة Case Foundation ، & ldquo؛ دليل قصير لتأثير الاستثمار . وردقوو]؛